Los agregadores de datos de reclamos de la industria sitúan la frecuencia de pérdida total en 23.1 por ciento para 2025, arriba del 22.1 por ciento del año anterior, con el tercer trimestre registrando un aumento interanual de casi un punto porcentual completo por sí solo. Los vehículos de siete años modelo o más representaron más de 72 por ciento de esas valuaciones. La aseguradora totaliza un vehículo cuando el costo de reparación más suplementos proyectados más la depreciación estimada por disminución de valor de reventa más los costos proyectados de renta exceden el valor real en efectivo menos el producto de salvamento proyectado. El estado marca un vehículo como salvamento bajo un estatuto separado. Aproximadamente la mitad de los estados usan un porcentaje fijo del valor real en efectivo como umbral de salvamento, y ese porcentaje va desde 75 por ciento en Nueva York y Alabama y cerca de quince jurisdicciones más, hasta 100 por ciento en Texas y Colorado, con Florida, Mississippi y Oregón en 80 por ciento. El resto aplica una fórmula que suma costos de reparación al valor de salvamento y compara la suma contra el valor real en efectivo, y el valor de salvamento está construido dentro de la fórmula como variable, y el umbral estatal puede caer muy por encima de donde la aseguradora colocó el disparador de pérdida total sobre el mismo vehículo. Un vehículo de siete años con 14000 dólares de valor real en efectivo activa la pérdida total de la aseguradora con 9000 dólares en daño de bastidor que ni se acercaría al umbral de salvamento en un estado que opera al 75 u 80 por ciento, y ese vehículo pasa a subasta de salvamento como pérdida total con el título limpio todavía sobre él. Un informe de historial vehicular consultado sobre ese VIN seis meses después tendrá el evento de pérdida asegurada registrado en el historial NMVTIS sin ninguna marca correspondiente en el título, y la consulta de título de salvamento sobre el mismo VIN saldrá limpia. Las dos determinaciones fueron hechas por dos autoridades distintas mirando dos números distintos, y el vehículo cayó entre ambas.
Iowa movió su umbral de salvamento de 50 a 70 por ciento del valor justo de mercado en 2021 después de que la industria de reparación argumentó que el número anterior estaba marcando vehículos prematuramente, que daño reparable estaba siendo capturado a un nivel de dólares que no correspondía con compromiso estructural real, y la legislatura aceptó el argumento y subió la vara. El nuevo umbral abrió una banda más amplia de severidad de daño donde un vehículo puede cobrar un acuerdo de pérdida total de la aseguradora y conservar un título limpio del estado, y la comunidad de oficinas de fraude en el Medio Oeste estaba observando ese cambio de cerca, dado que iba en la dirección opuesta a donde las autoridades de aplicación querían que fueran los umbrales de salvamento. Una analista de la oficina de fraude de un departamento estatal de seguros en el Medio Oeste indicó que su oficina comenzó a señalar la brecha de retención por parte del propietario después de que una auditoría legislativa de 2016 la identificó como un agujero de datos, y ha estado rastreando patrones de retención en su jurisdicción durante nueve años. Los reportes de las aseguradoras sobre vehículos retenidos siguen siendo inconsistentes. Su oficina sitúa la tasa de marcado en vehículos retenidos por el propietario en aproximadamente 30 a 40 por ciento por debajo de la tasa en vehículos que pasaron por una subasta de salvamento.
El estatuto de Georgia requiere que la aseguradora solicite un título de salvamento en cada retención por el propietario, sin excepción. Illinois prohíbe la retención como regla general cuando la aseguradora paga una pérdida total, pero el estatuto tiene una excepción para daño exclusivo por granizo que no afecte la seguridad operativa y para vehículos de nueve años modelo o más. Indiana convierte el vehículo a salvamento automáticamente cuando el pago se ejecuta, y un puñado de estados tienen lenguaje similar en sus códigos, pero el resto lo permite bajo reglas lo suficientemente divergentes como para que el mismo daño por colisión en el mismo vehículo salga con marca en un estado, anotado en un título limpio en un segundo, e invisible en un tercero donde el propietario le pagó a un taller y el daño nunca entró a un canal de reporte. Cuando la aseguradora liquida una pérdida total y el asegurado conserva el vehículo, el valor real en efectivo menos el deducible y una deducción estimada de salvamento es lo que se paga, y desde ese punto el vehículo queda fuera de la infraestructura de subasta donde la mayoría de las decisiones de marcado terminan siendo forzadas durante la inspección de título reconstruido. El vehículo retenido nunca llega a un examinador estatal y nunca pasa por la evaluación de aptitud vial que genera el título reconstruido, y la pregunta de estatus que la inspección fue diseñada para responder simplemente no se formula.
He estado consultando registros NMVTIS en vehículos donde el evento de pérdida asegurada está sentado en el historial del sistema. La cadena de propiedad se lee limpia en cada transferencia. El daño estaba por debajo del umbral estatal de salvamento aunque superó el disparador de pérdida total de la aseguradora. El propietario retuvo el vehículo en una jurisdicción que no fuerza una marca sobre la retención. O el vehículo fue movido a un estado con umbral más alto después del acuerdo pero antes de que cualquier marca fuera adjuntada, y se retituló limpio bajo las reglas de la nueva jurisdicción. Esa vía equivale a lavado de título incluso donde nadie involucrado se propuso lavar un título. Las aseguradoras están obligadas a divulgar determinaciones de chatarra y salvamento bajo el requisito de reporte del NMVTIS, pero el disparador es la transferencia de un vehículo a una instalación de salvamento o la emisión de un certificado de salvamento, no el pago del reclamo, y un vehículo retenido por el propietario donde no se emitió ningún certificado no genera reporte de salvamento en NMVTIS porque ningún evento de salvamento ocurrió bajo la definición del sistema. El reclamo pasó y la aseguradora pagó. El vehículo fue evaluado y totalizado en los libros internos de la aseguradora, y nada de eso es visible en una verificación de VIN si el estado nunca actuó sobre el título.
Los operadores de flotillas y las entidades autoaseguradas llegan a esto desde un ángulo diferente, dado que una empresa de renta, una flotilla corporativa o un gobierno municipal que porta su propio seguro puede totalizar un vehículo en libros internos sin presentar un reclamo externo en absoluto. Cuando no se presenta reclamo externo, no hay reporte de aseguradora que genere una entrada en NMVTIS o que active una marca de salvamento. El vehículo se mueve a través de una subasta mayorista o venta directa a distribuidor con un informe de historial vehicular que no muestra nada. Una verificación de gravámenes que sale limpia, y el evento de pérdida queda en el expediente interno de reclamos de la entidad, donde ninguna búsqueda de título ni decodificador de VIN va a alcanzarlo.
